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💬 “왜 나는 생각보다 대출 한도가 적게 나올까?”
신용점수가 800점대인데도
“대출 한도가 생각보다 적게 나왔어요…”
혹은 “신용점수는 괜찮은데 대출이 안 돼요”라는 말을 자주 듣습니다.
그 이유는,
대출 한도는 단순히 '신용점수만'으로 결정되지 않기 때문입니다.
오늘은 신용점수 외에도 실제로 한도 산정에 영향을 주는 요소 5가지를 정리해봅니다.
✅ 대출 한도, 신용점수 외에도 보는 것들
1. 소득 수준
대출 심사에서 가장 중요한 항목 중 하나입니다.
- 월소득이 높을수록 한도도 증가
- 정규직, 사업자, 프리랜서 모두 적용 가능
- 단, 소득 증빙이 가능한 경우에만 유효
2. 부채비율 (DSR, DTI)
- DSR: 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환 비율
- DTI: 소득 대비 주택담보대출 원리금 비율
→ 정부 규제로 인해 DSR 40% 초과 시 한도 제한 받습니다.
3. 재직 기간 및 직장 형태
- 재직 6개월 미만인 경우 한도 축소 가능
- 공무원, 대기업, 금융권 종사자 등은 우대 조건 적용
- 프리랜서나 계약직의 경우 심사 강화 추세
4. 거래 이력 및 금융활동 패턴
- 해당 금융기관과의 거래 이력
(급여이체, 자동이체, 적금 납입 등) - 최근 카드 사용 내역이나 잔액 유지 여부도 참고됨
5. 연체 이력 및 금융사고 여부
- 최근 1년 내 연체 경험이 있다면 한도 감점
- 특히 **장기연체(30일 이상)**는 치명적
- 과거 대포통장이나 금융사고 이력은 ‘대출 거절’ 사유가 됨
🔍 실전 예시
| 조건 | 대출 한도 영향 |
| 월소득 250만 원, 신용점수 820점, 1건 연체 | 한도 ↓ |
| 월소득 400만 원, 2금융권 부채 다수 | 한도 ↓ |
| 월소득 320만 원, 거래은행과 급여이체 중 | 한도 ↑ |
| 소득증빙 어려운 프리랜서, 신용 780점 | 한도 보류 or 낮음 |
⚠️ 잘못 알려진 오해들
- ❌ "신용점수만 높으면 고액 대출 가능"
→ X, 소득·DSR 확인 필수 - ❌ "비대면 대출은 심사가 약하다"
→ X, 오히려 자동화된 알고리즘 심사로 더 깐깐함 - ❌ "같은 은행이면 누구나 같은 한도"
→ X, 직군/이력/소득/기존 거래 내역에 따라 다름
✅ 마무리 요약
- 대출 한도는 신용점수 하나로 결정되지 않습니다.
- 소득, 부채비율, 재직 상황, 거래이력, 연체 여부까지
종합적으로 판단하여 산정됩니다.
📌 한도 조회 전, 내 조건을 미리 점검해보는 습관이 중요합니다.
불필요한 조회를 반복하다보면 오히려 신용에 좋지 않은 영향을 줄 수 있어요.
좋은 대출은 높은 한도가 아니라, 내 상환 능력에 맞는 한도입니다.
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